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您需要產權保險嗎




前言

當你在安大略省購買房產時,第一要確保你會得到一個清晰且無問題的產權。產權保險雖然不是強制性的,但會是一個最好的保障措施。它不僅提供全面的覆蓋範圍,還會在購房過程中提供安全和保護功能。如果缺乏產權保險, 可能會導致重大的財務和法律責任。例如,產權欺詐的受害者可能會失去抵押房屋、獲得股權或出售房產的能力,一直要等到他們通過法院重新確立產權後, 才能歸還他們的權利。這些不是假設的場景,而是安大略省的購房者和抵押貸款人需要注意的現實生活情況。這些情況在過去發生過很多次, 但仍然會繼續發生.因此, 沒有產權保險的潛在後果不能掉以輕心,這可能會導致一 個無法想像的財務和法律負擔。



什麼是產權保險

產權保險是購房者和抵押貸款人的重要盾牌。如果出現某些類型的損失,產權保險合同提供高達保單面額的賠償。該保險允許承保特定問題,而且無需立即解決問題。此外 ,買方或抵押人的法律費用可能會減少,因為產權保險人可以減少特定的產權搜索。產權保險單的賠償是根據保單的特定司法管轄區法規、保險公司和合同條款提供廣泛的承保範圍。



購買住宅保單時,可以投保以下類型的房產:

  • 房子

  • 公寓

  • 別墅

  • 空地

  • 合作社

  • 租賃或投資物業

  • 農村物業



商業產權保險適用於非住宅物業,例如:

  • 辦公樓

  • 工業建築

  • 商場

  • 公寓樓

  • 出租單位

  • 倉庫

  • 空置的商業用地

  • 租賃的商業地產




產權保險為房主提供各種福利


產權保險的主要好處:

1. 廣泛的覆蓋範圍: 產權保險為財產擁有權相關的各種潛在問題提供鐵定的保護,進一步 提供比律師意見更全面的保障。

 

2. 無與倫比的安心: 購房是一項重大投資,可能會帶來壓力,尤其是對於首次購房者而言。產權保險提供堅定不移的保證,讓您免受任何潛在的產權欺詐或缺陷的影響。

 

3. 一次性成本,終身保護: 產權保險是一項非常實惠的投資,可提供持久的利益。購買后,它可以毫不費力地轉移給您的孩子、前配偶或其他受益人。

 

4.堅如磐石的法律保護: 如果您需要合法地捍衛房屋的擁有權,您的產權保險提供者將堅定不移地支付您的法律費用。




房主有三種選擇來確保一個完美无瑕的產權:

1.       依靠律師對產權的意見。

2.       傳統產權保險或

3.       TitlePLUS保險/全面性保險



這三個選項的優缺點:

1.   依靠律師的意見:

 如果你選擇根據律師對產權的意見而不購買產權保險,你可以節省一些錢,但放棄了對潛在錯誤和遺漏的保護,你只能對律師進行追索損失。但是,如果要確定律師疏忽的責任,你需要有證據證明損失屬於律師的責任範圍。

 


安大略省法律協會(LSO) 專業律師職業規則

《法律協會律師職業行為規則》第3.2-0.4條所規定的那樣,  律師在為客戶提供建議時必須考慮所有可行的選擇,以確保擁有權,律師必須告知客戶產權保險不是強制性的,也不是維護其利益的唯一手段,而且律師必須強調產權保險的價值。根據第3.2-9.4條,律師必須教育客戶, 產權保險絕對不能取代房地產交易中雇用律師服務的重要。此外,如第3.2-9.5-6條所述律師還必須告知客戶,他們不會因推薦特定保險公司而從產權公司獲得報酬。儘管如此,一些產權公司還是向律師支付傭金 - 稱為 律師手續費,以認可他們的服務。任何此類手續費必須完全公開披露,並需要客戶的書面同意。



2.   傳統產權保險

一般來說,業主的保險單涵蓋以下內容:

1)       持有(或歸屬)的遺產或受保權益人的擁有權,而不是保單上顯示的受益人

2)       產權缺陷、錢債押記、留置權或其他產權問題

3)       由於某些問題, 導致產權賣不出去, 需要做一個 新的物業測量

4)       缺乏進出土地的權利



防止其他方的錯誤

此外,  產權保險為防止其他方所犯的錯誤提供強而有力的保護,例如市政搜索中的疏忽,這些不在律師的錯誤和遺漏保險範圍內。此外,賣家偽造和身份盜竊等風險超出了律師的範圍,但通常可以通過產權保險承保。如果發生此類損失,產權保險公司可能會承保這些損失並通過代位求償尋求追償, 這是 合法追究給被保險人造成保險損失的第三方的權利。

 

此外, 產權保險公司通常會在同意承保特定財產之前評估風險程度,並排除他們不準備承保的任何風險。一般 來說, 產權保險公司不承保公共記錄不會揭示的潛在風險。

 

現在,安大略省的保險公司為房主和貸款人提供更廣泛的產權風險保障,例如:

  • 工單

  • 分區制

  • 與調查有關的雜項問題

 

如果買方或律師在成交前不知道風險,住宅保單可以為以下風險投保:

  • 分區制

  • 建築和使用限制

  • 佔用權限制

  • 未記錄的建築留置權



商業地產有更多標準或例外情況不涵蓋範

另一方面, 商業地產有更多標準或例外情況不涵蓋的業主保单。客戶需要與保險公司協商,獲得額外的承保範圍,以作為對保單的認可。


不涵蓋的條款:

  • 分區制

  • 建築和使用限制

  • 未記錄的建築留置權

  • 未顯示為現有留置權的稅款或特殊評估

  • 被保險人自我製造、允許、承擔或同意的專案

  • 被保險人知道但未在公共記錄中顯示的條件

  • 細分的權利

  • 徵用權(除非通過註冊擁有權顯示)

  • 保單日期之後發生的事件

  • 禮物

  • 佔有者的主張沒有顯示在公共記錄中

  • 與調查相關的專案(侵佔、重疊、邊界糾紛、未登記的地役權和面積短缺)

  • 礦產權

  • 專利保留(安大略省皇家授權)

  • 原住民權利

  • 環境問題和

  • 當前抵押貸款



貸方標準保單的除外責任較少

對於貸方來說,標準保單的除外責任較少,通常包括以下條件:

  • 逆權管有

  • 未記錄的建築留置權

  • 調查事項

  • 特別評估



CRA的超級優先留置權

最重要的是,你要認識對貸方產權保險單的必要性,而且更需要防止(CRA / 税务局)的超優先留置權。CRA超級優先留置權擁有最高的地位, 它比任何其他權益更優先。例如抵押貸款,是對債務人資產的債權。這些超級優先留置權適用於企業欠 CRA 的 GST/HST 和工資稅(也稱為來源扣除)的款項。這是因為企業從客戶和員工那裡收取這筆錢,然後稍後將其匯給 CRA。在匯款發生之前,這筆錢被存放在「視同信託」中,CRA是受益人。此外,你必須要了解驗證借款人匯款狀態和確保準確向政府付款的挑戰。事實上,與政府索取資料是非常困難的。



承保缺 口期 間的覆蓋範圍和針對欺詐性/冒認當事方的覆蓋範圍

許多保單中, 通常也包括承保缺 口期 間的保險。如果在 交易完成和產權文件登記之間的缺 口時間出了事,保險承保範圍會涵蓋保單裡所有的人或貸款人。另外, 當事方準備完成交易但無法註冊產權時(例如是當土地註冊系統關閉或不可用時),就會出現這種情況。承保缺 口期間的覆蓋承保範圍, 允許雙方將交易視為已結束。



欺詐保險

欺詐保險 包括因冒認當事方而無法執行的抵押貸款擔保,當律師僅通過面對面的視頻會議與客戶會面時,如果有什麼不對勁, 這種保險仍然有效。當借款人是冒名當事方時,抵押貸款人對其貸款的可執行性會發生障礙。



3.   TitlePLUS 全面性保險

TitlePLUS 是一種結合了產權保險、監管合規保險和法律服務範圍的全面性產權保險。這種類型的保險比其他類型的保險更全面。在房地產交易過程中,如果律師犯了錯誤或遺漏,律師的客戶將受到 TitlePLUS 保险单的全面性保險。

 

TitlePlus是一家為律師提供法律服務的專業賠償公司。需要注意的是,並非所有產權保單都包括法律服務範圍。如果您的產權保單不包括法律服務範圍,您可能需要對律師採取法律行動以要求賠償損失。購買 Titleplus 的唯一缺點是產權保險單的語言會更複雜。




總結所有產權保險的缺點

需然產權保險提供了許多好處, 但它也有 一些潛在的缺點。產權保險不能解決法律問題,但它會補償業主或抵押權人因該問題造成的實際經濟損失。此外,需要注意的是,產權保險單的語言複雜, 不但會令人困惑, 而且有可能沒有包括預期的承保範圍。



產權保險通常不包括以下內容

  • 購買時已知的產權缺陷

  • 環境問題,如土壤污染

  • 原住民土地要求

  • 只有在執行新的調查或檢查時才會發現問題

  • 您對屬性所做的任何添加或更改

  • 公共記錄中不存在的任何內容




產權保險通常包含許多例外情況, 不受到保單保障:

例如: 標準除外責任、特定於財產的例外情況或保单聲明的例外條款。但是,有許多背書可用於解決保单中的任何限制。尤其是對於商業地產, 這些保單可能會有所不同,具體取決於它們是業主或貸方的保單,還是為業主和貸方提供保險的產權保險/法律服務組合保單。此外, 需要注意的是,產權保險的價值是由保單的合同條款決定的。產權保險旨在保護您免受與財產擁有權相關的任何問題的影響。購買產權保險時,請務必仔細閱讀條款,以確保您充分了解情況並受到保護。




什麼人需要產權保險

產權保險是非強制性的,但它為每個房主提供了重要的財務保護, 因此, 大多數房主都會選擇購買保單。通常,產權保險是在交易時購買的,以確保產權持有人順利擁有財產,而不會出現任何意外問題。但是,房主也可以在獲得房產後購買產權保險,儘管承保範圍可能有所不同。


此外, 大多數貸方要求借款人以借款人的費用獲得貸方保險。雖然對於現金購買者來說不是強制性的,但大多數律師 都會強烈建議客戶購買業主保單, 確保產權持有人順利擁有產權。如果您是租房,則不需要產權保險。但是,您可能需要考慮租房者的保險,以增加安全感和保護功能




結論:

雖然產權保險不是強制性的,但它提供了無價的安心。這項寶貴的保護涵蓋您和您的貸方,根據您的購買或抵押貸款金額,住宅物業的保值從 300 美元到 1,500 美元不等。對於房主來說,這是一項終生投資,即使在購買過程完成後也能提供保證。

 



 







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