您的信用卡债务不仅是财务问题

前言

信用卡在建立信用记录和提高信用评分方面发挥着至关重要的作用，这对于达到购买汽车或房屋等关键的财务里程碑至关重要。根据 Equifax Canada 的最新报告，到 2024 年第一季度末，加拿大的消费者债务升至 2.46 万亿美元，比 2023 年增长 3.5%。这个总额包括信用卡余额、信用额度、汽车贷款和个人贷款。2023 年，约有 2240 万加拿大成年人依靠信用卡管理基本开支，这主要是由于利率飙升和持续的通货膨胀。此外，我们经常遇到背负巨额赌债的客户，他们使用多张信用卡来助长他们的赌博成瘾。及时解决信用卡债务至关重要，因为忽视它会导致债务增加并严重影响其他财务责任，最终对您的财务稳定构成严重威胁。但是，通过采取积极措施管理和解决信用卡债务，您可以重新获得控制权并实现经济稳定和安居乐业。

诉讼时效

在安大略省，债权人和银行一样，根据诉讼时效有 2 年的时限  对您采取任何未偿还债务的法律行动。如果您不回应诉讼，法官将在不听取您的意见的情况下解决此案，债权人可能会获得对他们有利的缺席判决。你会被判有罪，因为你从未进行过辩护。

了解法定时效债务 

诉讼 时效 仅适用于 无担保债务，其中包括：

1. 信用卡

2. 信用额度

3. 发薪日贷款

4. 学生贷款

5. 水电费

6. 未付发票 

7. 税务欠款

了解法定禁止的税收债务

在安大略省，税收债务可能会受到法律禁止，CRA 可能不再收取债务。这情况受制于加拿大税务局 （CRA） 指南中的特定条件。通常，CRA 有 10 年的时间从评估日期开始收取税款。

一旦 CRA 评估了您的所得税、GST/HST 或其他税收债务，10 年的时效期就开始了，在此期间，CRA 可以采取扣押工资或资产扣押等征收行动。需要注意的是，特定行动，例如以书面形式承认债务、付款、签署付款协议或 CRA 对您采取法律行动，可以重新开始时效期。如果您认为您的税务欠款接近或已超过此 10 年期限，这个时候向 CRA 核实情况或寻求法律建议至关重要。

担保债务不受诉讼时效的约束

担保债务不受法律限制，因为有不同的规则管辖它们。如果错过付款，有担保债权人可以通过扣押为贷款提供担保的资产来追讨债务。这可能涉及取消房屋抵押品赎回权、收回汽车或为商业贷款收集抵押品。如果收回的财产的价值不足以支付剩余的债务，则余额将变得无担保。然后，债权人可以继续进行催收工作。但是，债务人也可以选择申请破产，并且诉讼时效可以适用于剩余的无担保债务。

(安大略省诉讼时效法) 规定的两年时效期

 诉讼时效适用于您最后一次收费、付款或书面确认债务两年后。如果您在两年之前再次付款或承认债务，时间框架将重置。

收债员可能会善意建议您支付一小笔款项。如果您在最后一次违约、付款或书面确认后的两年内付款，这将重置时限, 并使收债员能够采取法律行动。为了获得债务的书面确认，收债员可能会提示您发送一封信或电子邮件，解释您的财务状况，并要求更多时间来偿还债务。

(诉讼时效法) 不会消除您的债务

一旦两年期限届满而未付款或书面确认，该规约就永久适用于该债务。收债员可能会试图通过重新账龄来延长收债期。在安大略省两年的诉讼时效期过后，债务的法律执行不能恢复。

债权人通常会在两年内获得缺席判决，从而利用应计利息。尽管债权人在两年后不能对债务人采取法律行动，但债务并没有消失。 

未能在期限内回应债务诉讼可能会导致缺席判决，使债权人能够迅速收回所欠款项。这可能会导致您的财产留置权、工资扣押或银行账户冻结。缺席判决的潜在后果凸显了解决债务问题的紧迫性。 

对您的信用记录的影响

另一方面，征信机构可以长时间保留您的信用报告中的正面或负面信息。有关您帐户的负面信息（例如信用卡和贷款）可能会持续长达 6 年。缺席判决将在您的信用报告中保留六年。这种对您的信用记录会严重影响您的财务决策。当违约判决没有出现在您的信用报告时，它们可能会使贷方不愿意在未来提供信贷。 

违约判决后您的信用卡债务呈指数级增长

银行通常有多项未偿还债务需要管理，因此在获得违约判决后，他们可能不会立即对您采取行动。但是，即使在十年后，您也有可能收到要求偿还贷款的通知。及时解决您的信用卡债务以掌控您的财务状况至关重要，因为它可能会因利率累积而增长。您会感到惊讶看到总债务超过甚至翻倍最初金额，。因此 立即采取行动，以避免对您的财务未来产生重大影响和造成长期后果。

不良信用记录的后果可能包括

1. 租房和获得贷款资格将更具挑战性。 

2. 如果您有资格获得贷款，由于您是高风险借款人，您将面临更高的利率。 

3. 重要的是要认识到，尽管七年后不良信用记录没有出现在您的信用记录中，但您仍然要对任何未偿还的债务负责，因为即使适用诉讼时效，债务也不会消失。

信用卡债务在您去世后仍然存在

尽管信用卡是以一个人的名义持有的，但即使在死后，该人仍然要对债务负责。如果您是唯一签署卡协议的人，债权人将对您的遗产提出索赔，以收取所欠款项。但是，如果信用卡是联名持有的，联名卡持有人将自动负责偿还余额。

另一种情况是，一些银行信用卡合同规定主要借款人（您）和辅助借款人对账户下所有信用卡的余额承担同等责任。或者，补充借款人可能只负责支付复印卡上的费用。

不要忽视缺席判决

当您收到缺席判决时，请立即采取行动。

1. 收集信息：

首先，收集有关债务催收过程的所有必要信息，包括发票、通知和法庭文件。确保任何判决命令准确无误，并在您的消费者权利受到侵犯时对其进行质疑。

2. 寻求法律帮助：

消费者在处理缺席判决案件之前，应事先寻求法律意见。在法律的帮助下，许多人成功地从判决中获得了帮助。律师可以帮助您确定该决定是否正确; 如果是正确的，律师可以帮助您解决问题, 做出理性的选择。如果判决不正确，您的律师可以帮助您确定如何质疑它。

3. 快速行动并采取 适当选择： 

您有四种主要选择来处理缺席判决, 选择时要切合实际。

1. 接受判决， 

2. 以较少的钱支付判决， 

3. 对判决提出质疑， 

4. 或寻求债务减免。

选项2是最理性的选择。仅当您的债务很大, 并且是最后的选择时才考虑选项 4。如果您选择破产或消费者债务减免提案，请记住，这些选项将成为公开记录。这个记录会对你生活的每个方面都产生重大影响，包括求职、贷款审批和人际关系，甚至可能会影响你的婚姻。 

结论

在处理信用卡债务时，了解债权人或收债公司仍然可以在 2 年期限后对您采取法律行动至关重要。在这种情况下，在法庭上为自己辩护至关重要。即使您的债权人获得缺席判决，他们也不能再次起诉您。但是，即使在您去世后，他们也可以寻求还款，因为您的遗产必须偿还任何未偿还的债务。根据合同规定，您有义务偿还债务，因为您在申请信用卡时同意条款。如果您马上寻求法律帮助, 这是最有效的方法让你从判决中获得释放。

如果您在处理信用卡债务时遇到问题，请随时联系我们的办公室。在这个充满挑战的时期，我们将为您提供必要的支持。